Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Страховка при кредите обязательна или нет». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют — страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП. Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.
Содержание:
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Принятые от 1 июня 2016 года изменения, защищают клиентов банка, позволяют отказаться от выплаты страховой премии, но сделать это можно в установленные кратчайшие сроки.
В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.
Не менее важное основание считать страховку сугубо дополнительным сервисом, от которого потребитель вправе отказаться, изложено в ст. 16 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. В соответствие с нею банку запрещается обусловливать приобретение одного продукта обязательной покупкой другого.
Обязательное страхование кредита
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2019 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов: Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО.
Банки, предлагающие потребительские кредиты, включают в договор покупку полиса страхования, — таким образом, банк снижает свои риски. Но страхование , это добровольная для каждого услуга. На сайте банков Ренессанс Кредит, Сбербанк России, ВТБ и других есть информация о том, что покупка страхового полиса — дополнительная услуга, оформить которую могут только по предварительному согласию клиента, таким образом от страхования кредита отказаться можно. Теперь разберем некоторые нюансы, и узнаем, можно ли это сделать после получения кредита и при получении.
Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору. В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.
Страхование КАСКО при автокредите
Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» — клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:
- при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
- даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
- должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?
Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е. если вы написали отказ, например, на третий день, то денежки за эти три дня страховая оставит себе, ведь формально в это время вы были застрахованы, и услуга вам оказывалась).
Пример первого случая — ипотечное кредитование. Ч. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусматривает обязанность залогодателя застраховать заложенную недвижимость исходя из полной стоимости риска ее утраты и повреждения. Если стоимость имущества превышает сумму обязательства по кредиту, то страхование осуществляется исходя из размера кредитных обязательств.
Клиент, приобретая страховой полис, может обезопасить себя и своих близких от погашения долга при наступлении форс-мажорного случая.
Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».
Относительно кредитов, имеющих залоговое обеспечение, то есть, в случае оформления ипотеки — это квартира, при автокредите — автомобиль, есть некие правила относительно предметов залога и банк может включить страховку в кредит. Эти правила устанавливаются нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ). Их действие распространяется на все кредитные обязательства, по которым имеется залоговое имущество. Таким образом, оформлять кредит под страховку, если нет залогового обеспечения — необязательно.Перед многими заемщиками, оформляющими банковский кредит, встает проблема дополнительной финансовой нагрузки — в виде страхования жизни, имущества или здоровья. Но не всем интересен этот дополнительный банковский продукт, за который приходится платить не малую денежную компенсацию. Страховой полис делает условия по кредиту более невыгодными, но не все знают, что можно отказаться от навязанной страховки при оформлении кредита.
Страхование при потребительском кредите
Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту. C 1 июня 2019 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту.
Ч. 2 ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ прямо предусматривает обязанность банка предоставить клиенту возможность отказа от дополнительного страхования потребительского кредита. Исключение из этого правила составляют случаи, когда обязательное страхование прямо установлено законом.
Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.
Всегда ли обязательна страховка при кредите?
И наконец, стоит обратиться к указанию ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854-У).
Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.
В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.
К сожалению, на практике страхование кредитного обязательства, оформляется в добровольно-принудительном порядке.
От какой страховки вы имеете полное право отказаться?
Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.
Для каждого из этих видов предусмотрена определенная страховая программа. В случае не обеспеченного залогом кредита, страхуется жизнь или трудоспособность заемщика. При возникновении страхового случая, от долгов перед банком заемщик может себя обезопасить, воспользовавшись приобретенным страховым полисом.
К каким случаям это относится:
- Потеря работы и постоянного финансового дохода. Например, банкротство компании, в которой работает человек или сокращение его с должности. При добровольном увольнении, клиент обязан погасить долг самостоятельно.
- Ухудшение здоровья, смерть. Согласно пунктам соглашения, страховщик покрывает все финансовые расходы страхователя.
Страхование потребительского кредита может быть одним из важных условий заключения кредитного договора, а потому весьма актуален вопрос, насколько обязательно такое страхование и есть ли возможность избежать дополнительных трат?
Страхование при получении кредита
При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа. Оформление полиса страхования минимизирует риск банка потерять свои деньги. Данная услуга целесообразна при выдаче крупных сумм на недвижимость или авто. Несмотря на это, сотрудники банка обязывают заемщика купить полис даже при оформлении потребительского займа на товары, не упуская шанс заработать на продвижении своих услуг.
Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.
Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном. Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно.