Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Предложения по санации банковской системы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В новейшей истории развития российского банковского сектора 2008 год стал одним из самых сложных. В первом полугодии 2008г., несмотря на нестабильность международных финансовых рынков, банковский сектор демонстрировал в целом достаточно высокие темпы роста основных показателей.
Увеличение NPL является угрозой для финансовой стабильности Снижение уровня достаточности капитала ввиду роста проблемных активов не оставляет запаса прочности в случае возникновения дополнительных шоков 5.
В этот период лопнули несколько крупных мировых биржевых «пузырей», сжались рынки во многих отраслях, а банки «кормившиеся» на них (например, Глобэкс, обслуживавший строительный бизнес своего владельца Анатолия Мотылева), вынуждены были прибегнуть к помощи государства.
Содержание:
Управление банками в процессе санации (стр. 1 из 6)
При анализе кредитного портфеля на первом этапе можно использовать более укрупненную классификацию ссуд по принципу: надежные, безнадежные и «серые» заемщики. К категории надежных следует относить заемщиков, которые обслуживают свой долг в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора. Эта группа клиентов должна удерживаться менеджментом, поскольку такие активы рассматриваются как доходные и могут стать источником возрождения банка.
Что такое санация? Что будет с банком после санации? Как выглядит процедура санации? За чей счет она проводится? Санация это плохо или хорошо? Признаки проблем банка, после которых вводится процедура санации. Последствия санации для вкладчиков и заемщиков.
Центробанк заявляет, что Фонд консолидации банковского сектора может заработать уже к 1 октября 2017 года в случае принятия профильного закона в весеннюю сессию Госдумы.
Разумеется, слияние и присоединение целесообразно лишь в том случае, когда у другого банка имеется достаточно финансовых средств для погашения задолженности проблемной организации. При этом не следует считать, что новоявленный инвестор будет действовать себе во вред — наоборот, впоследствии он сможет вернуть средства, затраченные на реорганизационные процедуры.
Схожие функции выполняло Агентство по реструктуризации кредитных организаций — АРКО. Все лучшее в его работе Агентство по страхованию вкладов и Банк России постарались использовать.
ОЦЕНКА КАЧЕСТВА АКТИВОВ Рекомендовано международными организациями и рейтинговыми агентствами Проведение оценки с привлечением консультантов или опираясь на внутренние ресурсы Национального банка Результатом оценки станет позиция по капиталу банков Итог: банкам будут одновременно предложены меры по очистке активов и капитализации (этапы 2.1 и 2.2) Меры по оздоровлению банков должны также сопровождаться изменением регуляторной среды, усилением банковского надзора и применением практики контрцикличного регулирования. ЭТАП 2.1.
ОЧИСТКА ПЛОХИХ АКТИВОВ Выделение проблемных кредитов в «плохой» банк (Модель 2), создание специальных структур по выкупу проблемных активов либо по предоставлению специального фондирования для финансирования «плохого» банка Необходимо освободить заемщиков и банки от уплаты подоходного налога при списании проблемных активов для обеспечения стимулов при работе с проблемными активами Основное бремя по реструктуризации проблемных кредитов несут акционеры банков ЭТАП 2.2. КАПИТАЛИЗАЦИЯ Выбор 1. Акционерам предлагается пополнить уставной капитал банка самостоятельно. Выбор 2. В случае отказа, акционерам может быть предложено 3 опции: Консолидация: Данные меры включают слияние банков или поглощение проблемного банка другим банком с достаточным капиталом.
Блокирование содержания является нарушением Правил пользования сайтом. Администрация сайта оставляет за собой право отклонять в доступе к содержанию в случае выявления блокировок.
Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения.
Новый механизм, в частности, предполагает, что теперь будут использоваться не льготные кредиты от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), как сейчас, а средства самого ЦБ. Для этих целей создадут Фонд консолидации банковского сектора и управляющую компанию фонда. И, как следует из пояснительной записки к тексту законопроекта, регулятор будет вправе за счет средств фонда приобретать акции (доли) санируемых банков, предоставлять им субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы), а также кредиты, размещать депозиты, выдавать банковские гарантии. Конечная же цель управления банками, прошедшими процедуру рекапитализации, – их продажа новому владельцу на открытом аукционе, проводимом ЦБ.
В нынешней ситуации Закон нацеливает Агентство на решение схожих задач, но уже с приоритетным использованием рыночных механизмов.
Говоря о формах и способах финансового оздоровления, стоит упомянуть достаточно распространенную в мировой практике стратегию «бридж-банка», которая предполагает перевод ресурсной базы терпящего крах кредитного учреждения в специально созданный или стабильно развивающийся опорный банк. В основе этой стратегии лежит аксиома, подтвержденная практикой: активы работающей кредитной организации обладают большей стоимостью, чем активы проблемной. Создание бридж-банка преследует две основные цели.
К «серым» заемщикам банка относятся: малоизученные группы клиентов, которые требует в период финансового оздоровления особого внимания. Среди них могут быть предприятия с высоким уровнем внешней задолженности, но с хорошими технологиями и рынком сбыта продукции.
В ЦБ надеются, что за счет введения нового механизма удастся серьезно сократить стоимость финансового оздоровления российской банковской системы. «По предварительным оценкам, использование нового механизма позволит сократить объемы финансирования мер по санации на 30%», – говорится в документах ЦБ.
Доклад: управление банками в процессе санации
Не соглашаясь с таким доводом, автор разделяет мнение ряда экономистов, что снижение роста цен в России до уровня промышленно-развитых стран маловероятно, поскольку наша высокая инфляция (в прошедшем году — 6,5%) капитально «встроена» в не имеющую перспективы сырьевую экономику.
На втором этапе анализа кредитного портфеля банка следует прибегнуть к стандартным подходам, изложенным в Инструкции Банка России «O порядке создания резервов на возможные потери по ccyдaм», что позволит менеджменту банка классифицировать ссудную задолженность в зависимости от предлагаемого круга критериев в пять групп и определить объем резервов, который потребуется досоздать.
Практика ЦБ по накачиванию госденьгами банков-банкротов, похоже, уходит в прошлое. К осени может заработать механизм санации проблемных банков – через создаваемый Центробанком (ЦБ) Фонд консолидации банковского сектора. Это позволит как минимум на треть сократить расходы на оздоровление финансового сектора. Если же новые правила не будут утверждены законодательно, ЦБ грозит отказаться от санации банков. До сих пор спасение банков-банкротов обходилось дороже, чем их ликвидация.
В банковском секторе Казахстана накопились существенные риски 7 1. Слабый кредитный портфель сдерживает экономический рост 2 основных источника сдерживания: Банки с высоким уровнем NPL снижают уровень нового кредитования Перегруженные кредитами заемщики не имеют мотивации к дальнейшему инвестированию и повышению стоимости активов 2. Высокий уровень NPL приводит к проблеме «вечнозелёных» кредитов Банки, вместо выдачи новых займов новым заемщикам, вынуждены постоянно рефинансировать проблемные займы, постоянно капитализируя накопившийся долг 3. Высокий уровень плохих кредитов приводит к повышенным ставкам на кредитование в экономике Банки в целях компенсации потерь по плохим кредитам (пониженная ставка) вынуждены компенсировать процентный доход на других клиентах 4.
Пока законопроект о новом механизме санации банков прошел в Госдуме лишь первое чтение. Второе чтение, по словам главы думского комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, должно состояться в середине апреля. Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.
Для замещения импорта национальными товарами могут быть использованы таможенно-тарифное (пошлины) и нетарифное (квоты, лицензирование ввоза) регулирования, а также субсидирование производств внутри страны.
Такой подход позволит выявить потребность в создании дополнительных резервов на возможные потери по ссудам, ценным бумагам и другим активам.
Со сменой руководства Банка России в экспертной среде ожидали смягчения денежно-кредитной политики, одним из направлений которой могли быть снижение учетной ставки и удешевление кредита, что должно его сделать более доступным ресурсом для замены устаревшего оборудования, финансовой поддержки импортозамещения <1> (как антиинфляционного фактора) и других приоритетных точек экономического роста. Но этого не случилось. Банк России твердо придерживается достаточно спорной позиции, что стартовым условием для ускорения роста ВВП является низкая инфляция, достижение которой якобы несовместимо с дополнительным вбросом в экономику кредитных денег.
Группы безнадежных заемщиков не выполняет условий кредитных соглашений и, как правило, сами нуждаются в финансовом оздоровлении. Менеджмент банка должен наметить меры по выведению задолженности этой категории клиентов с баланса, Т.е. рассмотреть возможности ее продажи.
Однако необходимо глубоко проанализировать, оценить предлагаемые инструменты, которыми предлагается решить данную важную задачу.В первую очередь целесообразно сосредоточиться на разработке и закреплении четкого, продуманного поэтапного механизма обеспечения возврата вложенных государственных средств с закреплением соответствующих мер ответственности субъектов по всем условиям получения и распределения государственной поддержки.Затем необходимо установить максимально прозрачные критерии отбора банков для санации (если в принципе возможно установление единообразных критериев, ведь главным фактором должна быть роль банка для соответствующего регионального рынка или же рынка банковских услуг в масштабах всей страны).
Помимо этого активно используется практика рефинансирования проблемных займов. Банки испытывают давление на капитал. У 9 банков недостаточно собственного капитала для полного признания всех плохих кредитов. Компании не могут и не заинтересованы возобновить инвестирование из-за перекредитованности Действующее налогообложение* стимулирует банки занижать реальный объем плохих кредитов и не реструктурировать долги, кроме как по специальным программам (рефинансирование ипотечных кредитов, БТА) * 20% КПН с суммы уменьшения долга при реструктуризации кредитов платят банк и заемщик юр. лицо ПРЕДЛАГАЕТСЯ ЭТАП 1. Но есть и существенные отличия. Модель реструктуризации «образца 98-го года» основывалась на передаче проблемного банка под полный контроль государственному агентству.
За последние 10 лет в России прошли три крупных волны банковских кризисов, в результате которых государству пришлось прибегать к искусственной стабилизации финансовой системы.
Простой тест на чувствительность выявляет краткосрочное воздействие ряда заранее определенных изменений конкретного фактора риска на стоимость портфеля.